Comment financer son achat immobilier neuf ?

Tout le monde le sait, l’immobilier vit une période propice aux investissements. Aujourd’hui l’enjeu est alors de trouver le meilleur taux et de négocier les meilleures conditions pour votre assurance de prêt. L’achat et la construction d’un bien neuf vous offrent d’autres possibilités de financement que pour l’immobilier ancien.

Vous les connaissez ? On en parle ?

Comment financer son bien immobilier de manière générale ?

Commençons par le commencement, le financement d’un appartement ou d’une maison neuve peut avoir de nombreuses similitudes avec le financement pour un bien ancien. Nous avons recours à 3 solutions :

le paiement comptant

Remarque importante : même si vous avez la somme, je vous invite à étudier des crédits, les taux sont bas, c’est donc intéressant de garder de la trésorerie.

l’emprunt via un organisme de crédit bancaire

Je vous conseille vivement de vous diriger vers votre banque ainsi que dans deux autres de votre choix. Il est très important de pouvoir comparer et challenger leur offre.

Sachez que les banques étudient votre capacité d’endettement. En général celle-ci est d’environ 33%. En fonction de votre apport, de votre patrimoine, de vos revenus et des garanties que la banque peut prendre, ce taux est ajustable au cas par cas.

Si vous voulez négocier avec votre banquier il faut vous assurer de respecter des principes fondamentaux :

avoir une bonne tenue de compte,
avoir un apport personnel, il faut prouver que votre projet est anticipé, viable et donc réfléchi. Vous pouvez alors utiliser vos placements en banque (livret d’épargne, épargne logement, livret A, PEL et CEL (sous condition)),
être idéalement salarié avec sa période d’essai dépassée ou être à son compte (en entreprise individuelle ou société) en apportant les 3 derniers bilans.

le courtier

Un courtier va être le relais entre vous et la banque. Il vous trouvera la meilleure offre, celle la plus adaptée à vous et à votre projet.

Les avantages du courtier :

Il consulte plusieurs banques et assurances pour vous offrir les meilleures conditions.
Il négocie pour vous.
Il a une délégation d’assurances, il vous fait donc gagner de l’argent sur l’assurance de votre prêt
Il connaît votre profil, il soumet votre dossier qu’aux établissements adéquats. Il peut obtenir des taux qu’un particulier ne pourra jamais avoir seul.
Il négocie les conditions générales : prêt complémentaire, remboursement anticipé, prêt différé…
Il négocie les garanties les plus adaptée.

L’inconvénient :

Frais de dossier SAUF pour les clients d’Adopte un toit. Nous travaillons avec un courtier partenaire. Vous n’avez aucun frais !

A noter : dans les cas généraux, les frais de notaire applicables sont ceux du barème de l’ancien.

Qu’appelle-t-on un bien immobilier neuf ?

C’est un bien qui n’a jamais été habité. Personne n’a élu domicile fiscalement (déclaration aux impôts) et officiellement il n’y a jamais eu d’ouverture de réseaux (eau et électricité).

Les logements neufs construits ou que vous avez faits construire sur un ancien terrain sont également rattachés aux biens neufs.

Quelles particularités de financement s’appliquent aux biens neufs ?

Pour l’investissement dans l’immobilier neuf, il faut considérer 3 cas.

1. L’investissement locatif ou l’investissement pour une résidence secondaire

Ici, ce sont les mêmes conditions de financement que l’ancien qui s’appliquent. Sauf que vous pourrez bénéficier de frais de notaire réduits.

2. investissement résidence principale

Là encore vous avez les mêmes possibilités de financement que pour l’ancien auxquelles s’ajoutent une nouvelle solution ! Vous pouvez demander un prêt à taux zéro (PTZ), prêt conventionné par l’état fourni par une banque. Ce prêt est inclus dans l’emprunt global de l’opération et peut financer le coût de l’achat du bien et/ou de la construction ainsi que les honoraires de négociation. Il ne couvre pas les frais d’acte ni les droits d’enregistrement.

Pour l’obtenir il faut respecter des conditions :

ne pas être propriétaire de sa résidence principale depuis 2 ans
l’enveloppe attribuée est en fonction de la localisation du bien : cf carte de zonage PTZ (la Réunion est en zone B1)
vos revenus doivent être compris dans certaines tranches
vous ne pouvez pas louer votre bien pendant les 6 premières années

Il faut aussi savoir :

qu’il existe des plafonds du ptz en fonction du nombre de personnes vivant dans le bien et de sa situation géographique. Vous ne pouvez pas emprunter plus qu’une certaine somme.
que la durée du ptz est comprise entre 10 et 15 ans avec un différé possible entre 5, 10 à 15 ans. La durée totale du prêt ne doit pas excéder 25 ans. Si votre prêt dure 15 ans, votre différé sera au maximum de 10 ans.

Je vous invite à vous rendre sur le site de du service-public.fr afin de faire des simulations en ligne avec vos données.

3. défiscalisation

Chez Adopte un toit, nous avons des experts de la défiscalisation, ils vous accompagnent et vous conseillent pour toutes vos démarches. Si vous avez un projet de gestion locative, je vous invite à lire cet article : “comment optimiser la défiscalisation de son bien neuf à la Réunion ?” ou à nous contacter directement.

Quels avantages avons-nous d’investir dans le neuf ?

Vous avez de nombreux avantages à acheter un appartement ou une maison neuve ! Pour en citer quelques un :

les plans et aménagement de votre habitation sont contemporains
votre logement respectent les normes de construction en vigueur (notamment les RTAA Dom)
vos frais de notaire sont réduits
vous pouvez bénéficier de plus de flexibilité de financement (prêt différé)
vous pouvez demander un PTZ
vous pouvez défiscaliser si vous souhaitez le mettre en location
vous avez des garanties neuves, elles sont transmissibles si vous vendez votre bien avant leur échéance :

garantie décennale (assurance souscrite par le constructeur et/ou promoteur) (garantie 10 ans sur la construction – gros oeuvre)
garantie dommage ouvrage (assurance en plus souscrite par le particulier pour projet particulier, 10 ans)

Existent-ils des points de vigilance à prendre en compte ?

Pour le financement pas vraiment. Regardez bien le taux, le coût de l’assurance et comparez les garanties ainsi que les conditions générales.

J’aimerais seulement attirer votre attention sur les points ci-dessous pour lesquels il faut être vigilant :

vérifiez les références de votre constructeur et/ou promoteur
soyez attentif à leur réputation
assurez-vous qu’ils ont bien leurs assurances à jour (RC pro, décennale…)
assurez-vous aussi de leur pérennité, certains peuvent faire faillite avant la fin de vos garanties….
soyez vigilants aux prestations proposées
et aux délais de construction et de livraison

Comment Adopte un Toit peut-il nous simplifier ces démarches ?

Chez Adopte, nous prenons en charge vos démarches liées à l’investissement.

nous vérifions les points de vigilance
nous réalisons des simulation en cas de défiscalisation
nous réalisons des simulation pour votre PTZ
nous vous mettons en relation avec notre courtier qui vous proposera gratuitement ses services et ses conseils
et nous vous aidons à bien choisir votre bien en fonction de vos besoins réels.

J’espère avoir répondu à toutes vos questions.

N’hésitez pas à nous contacter si vous avez besoin de précision et/ou de conseils !

Nous sommes à votre écoute à notre agence de St Gilles les bains du lundi au samedi, par mail et par téléphone.

A Propos de l'auteur

Manager Coach

Baptiste Lucas

L’immobilier est son dada depuis plusieurs années. Dynamique et volontaire, il saura vous guider et vous conseiller avec panache pour adopter un appartement, une villa ou réaliser votre propre projet de construction.